Guida: Formati SEPA

Bonifici (SCT) e Addebiti Diretti (SDD)

Cos'è SEPA?

SEPA (Single Euro Payments Area) è l'area unica dei pagamenti in euro che permette di effettuare bonifici e addebiti diretti in 36 paesi europei con le stesse condizioni, diritti e obblighi, indipendentemente dalla posizione geografica.

I Due Tipi di Pagamento SEPA

SEPA SCT

SEPA Credit Transfer - Bonifici in uscita verso fornitori, dipendenti e collaboratori.

• Tu invii denaro
• Standard: pain.001
• Esecuzione: 1-2 giorni lavorativi

SEPA SDD

SEPA Direct Debit - Addebiti diretti per incassare da clienti con mandato.

• Tu incassi denaro
• Standard: pain.008
• Richiede mandato SEPA

SEPA Credit Transfer (SCT)

Il bonifico SEPA ti permette di trasferire fondi in euro verso qualsiasi conto bancario nell'area SEPA. È lo strumento più comune per pagare fornitori, stipendi e fatture.

Versioni Disponibili

Versione	Standard ISO	Stato	Note
`pain.001.001.09`	ISO 20022	Consigliato	Versione moderna, obbligatoria dal 2026
`pain.001.001.03`	ISO 20022	Legacy	Per compatibilità con sistemi vecchi

Dati Richiesti per ogni Bonifico

Obbligatorio Nome beneficiario - Ragione sociale o nome completo
Obbligatorio IBAN beneficiario - Codice IBAN completo
Obbligatorio Importo - In euro (max 2 decimali)
Obbligatorio Causale - Descrizione del pagamento (max 140 caratteri)
Opzionale BIC/SWIFT - Codice banca (auto-derivato da IBAN se italiano)

SEPA Direct Debit (SDD)

L'addebito diretto SEPA ti permette di incassare automaticamente dai conti dei tuoi clienti, previo rilascio di un mandato di addebito. Ideale per abbonamenti, rate e pagamenti ricorrenti.

Requisito Fondamentale: Il Mandato SEPA

Prima di effettuare un addebito SDD, il debitore deve aver firmato un mandato SEPA che autorizza l'addebito sul proprio conto. Senza mandato, l'operazione viene rifiutata.

Schemi SDD

SDD CORE

Per addebiti verso privati e aziende. Il debitore può richiedere il rimborso entro 8 settimane dalla data di addebito.

• Preavviso: 5 giorni lavorativi (primo) / 2 giorni (successivi)
• Diritto di rimborso: 8 settimane
• Uso più comune

SDD B2B

Per addebiti tra aziende. Nessun diritto di rimborso automatico (salvo operazione non autorizzata).

• Preavviso: 1 giorno lavorativo
• Nessun rimborso automatico
• Solo per rapporti B2B

Dati Richiesti per ogni Addebito

Obbligatorio Nome debitore - Ragione sociale o nome completo
Obbligatorio IBAN debitore - Codice IBAN del conto da addebitare
Obbligatorio Riferimento mandato - ID univoco del mandato SEPA
Obbligatorio Data firma mandato - Data di sottoscrizione
Obbligatorio Creditor ID - Identificativo creditore (CID)

Formato dei File

I file SEPA sono in formato XML secondo lo standard ISO 20022. PagoPro genera file conformi alle specifiche e li valida con gli schemi XSD ufficiali.

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.09">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    <GrpHdr>...</GrpHdr>      <!-- Testata del messaggio -->
    <PmtInf>                   <!-- Informazioni pagamento -->
      <CdtTrfTxInf>...</CdtTrfTxInf>  <!-- Singola transazione -->
    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

Validazione Automatica

PagoPro valida automaticamente i file generati contro gli schemi XSD ufficiali SEPA, verificando IBAN, BIC, importi e tutti i campi obbligatori prima del download.

Set di Caratteri SEPA

I campi testuali SEPA accettano solo un set limitato di caratteri. PagoPro converte automaticamente i caratteri non ammessi (es. lettere accentate).

Caratteri Ammessi


                        a-z A-Z 0-9 / - ? : ( ) . , ' + spazio

Le lettere accentate (à, è, é, ì, ò, ù) vengono convertite nelle corrispondenti non accentate.

Quando Usare SEPA vs CBI

Usa SEPA quando...

• Paghi/incassi in tutta l'area euro (36 paesi)
• Il tuo sistema bancario accetta XML ISO 20022
• Vuoi massima interoperabilità europea
• Hai beneficiari/debitori internazionali

Usa CBI quando...

• Operi principalmente in Italia
• La banca richiede formato CBI specifico
• Usi il portale di corporate banking italiano
• Hai esigenze specifiche italiane (SIA code)

Domande Frequenti

Qual è la differenza tra pain.001.001.03 e pain.001.001.09?

La versione .09 è più recente e include supporto migliorato per indirizzi strutturati, campi aggiuntivi per la compliance normativa e diventerà obbligatoria da novembre 2026. Se non hai esigenze specifiche di compatibilità, usa la versione .09.

Quanto tempo ci vuole per un bonifico SEPA?

I bonifici SEPA standard vengono eseguiti entro 1 giorno lavorativo (D+1). Alcuni bonifici possono richiedere 2 giorni lavorativi a seconda della banca destinataria. Per bonifici urgenti, alcune banche offrono SEPA Instant (esecuzione in secondi).

Posso fare bonifici verso paesi non SEPA?

No, i formati SEPA sono validi solo per trasferimenti all'interno dell'area SEPA. Per bonifici extra-SEPA (es. USA, UK post-Brexit per alcuni casi), usa il formato CBI Cross-Border.

Come ottengo il Creditor ID per gli addebiti SDD?

Il Creditor Identifier (CID) viene rilasciato dalla tua banca su richiesta. È un codice univoco che ti identifica come creditore autorizzato a effettuare addebiti diretti. Contatta la tua banca per la procedura di richiesta.

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